복리 계산법 완벽 정리｜이자에 이자가 붙는 구조 이해하기

 

복리 계산법은 재테크와 투자에서 반드시 이해해야 하는 핵심 개념입니다. 단순히 돈을 모으는 것과 자산을 불리는 것은 전혀 다른 이야기이며, 그 차이를 만드는 구조가 바로 복리입니다.
이 글에서는 복리 계산법의 개념, 계산 공식, 예시, 단리와의 차이까지 단계적으로 설명합니다. 금융 지식이 없는 초보자도 쉽게 이해할 수 있도록 정보 중심으로 정리했습니다.

 

복리란 무엇인가

복리는 원금뿐 아니라 이전에 발생한 이자에도 다시 이자가 붙는 방식을 말합니다.
시간이 지날수록 이자가 눈덩이처럼 불어나 장기 투자에서 강력한 효과를 발휘합니다.

• 단리 : 원금에만 이자 발생
• 복리 : 원금 + 이자에 이자 발생

이 차이로 인해 장기적으로는 자산 규모에 큰 격차가 생깁니다.

 

복리 계산법 기본 공식

복리 계산법의 기본 공식은 다음과 같습니다.

미래가치 = 원금 × (1 + 이자율)ⁿ

• 원금 : 처음 투자한 금액
• 이자율 : 연 이자율
• n : 기간(연 단위)

이 공식이 바로 모든 복리 계산법의 핵심 구조입니다.

 

복리 계산 예시로 이해하기

예시 조건

• 원금 : 1,000만 원
• 연 이자율 : 5%
• 투자 기간 : 10년

계산

1,000만 × (1 + 0.05)¹⁰ ≈ 1,628만 원

같은 조건에서 단리로 계산하면 약 1,500만 원 수준에 그칩니다.
이 차이는 시간이 길어질수록 더 커집니다.

 

단리와 복리 차이 비교표

구분	단리	복리
이자 계산 방식	원금 기준	원금 + 이자
장기 수익	낮음	높음
시간 효과	제한적	매우 큼
투자 적합도	단기	장기

이 표만 봐도 복리 계산법이 장기 투자에서 왜 중요한지 알 수 있습니다.

 

복리 효과가 극대화되는 조건

복리의 힘은 다음 조건에서 극대화됩니다.

1. 시간이 길수록
2. 이자율이 높을수록
3. 중도 인출이 없을수록
4. 이자 지급 주기가 짧을수록

특히 젊을수록 복리의 혜택을 더 크게 누릴 수 있습니다.

 

복리 계산 시 자주 하는 실수

• 이자율을 %가 아닌 소수로 변환하지 않음
• 기간 단위(월·년)를 혼동함
• 중간 인출을 고려하지 않음
• 세금, 수수료를 무시함

실제 자산 운용에서는 세후 수익 기준으로 복리 계산을 하는 것이 현실적입니다.

 

복리 계산기를 활용하는 방법

직접 계산이 어렵다면 온라인 복리 계산기를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.

<활용 시 확인할 항목>

• 연 복리 / 월 복리 여부
• 추가 납입 금액 설정 가능 여부
• 세후 수익 계산 가능 여부

계산기는 편리하지만, 복리 계산법의 원리를 이해한 후 사용하는 것이 중요합니다.

 

복리 계산법이 중요한 이유

복리는 단기간에는 눈에 띄지 않지만, 시간이 지날수록 자산 성장의 속도를 완전히 바꿉니다.
적은 금액이라도 일찍 시작하고 꾸준히 유지하는 것이 가장 강력한 전략입니다.

 

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복리 계산법은 단순한 수학 공식이 아니라 자산 형성의 구조를 이해하는 도구입니다.
시간을 내 편으로 만드는 방법이 바로 복리이며, 장기적인 재무 계획의 출발점입니다. 지금이라도 복리 구조를 이해하고 실천하는 것이 중요합니다.

 

 

 

 

 

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